Đối tượng cho vay của ngân hàng thương mại

Từ khóa liên quan số lượng

Câu hỏi ngày hỏi

Những đối tượng nào được Ngân hàng Phát triển Việt Nam [NHPT] bảo lãnh vay vốn tại các Ngân hàng thương mại [NHTM]?

Nội dung này được Cổng thông tin điện tử tỉnh Quảng Bình tư vấn như sau:

• Đối tượng được NHPT Việt Nam bảo lãnh vay vốn là các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế [kể cả các Hợp tác xã] gọi chung là doanh nghiệp có vốn điều lệ tối đa 20 tỷ đồng hoặc sử dụng dưới 1.000 lao động vay vốn của NHTM. - Phạm vi bảo lãnh vay vốn: NHPT bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp vay vốn của Ngân hàng thương mại hoạt động hợp pháp tại Việt Nam để: + Thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh [vay vốn đầu tư tài sản cố định]; + Thực hiện phương án sản xuất kinh doanh [vay vốn lưu động] Theo đúng quy định của pháp luật [kể cả các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh thuộc đối tượng tín dụng đầu tư, tín dụng xuất khẩu của Nhà nước]. - Không bảo lãnh cho các DN vay vốn để thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực tư vấn; kinh doanh bất động sản [trừ các dự án xây dựng nhà ở bán cho người có thu nhập thấp; nhà cho công nhân và sinh viên thuê; xây dựng nghĩa trang]; kinh doanh chứng khoán; vay vốn để thanh toán nợ vay của các hợp đồng tín dụng khác.

ĐỐI TƯỢNG NÀO ĐƯỢC VAY VỐN NGÂN HÀNG THEO QUY ĐỊNH MỚI…?

Theo quy định tại Bộ luật Dân sự năm 2015, chủ thể tham gia quan hệ dân sự chỉ bao gồm pháp nhân, cá nhân. Do đó, từ ngày 15/3/2017, các tổ chức tín dụng bắt đầu thực hiện quy chế cho vay mới. Cùng thời điểm, khuôn khổ pháp lý về cho vay tiêu dùng của công ty tài chính cũng có hiệu lực. Những cơ chế mới này được tạo lập bởi hai văn bản Ngân hàng Nhà nước vừa ban hành: Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng và Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính. Điểm mới đáng chú ý là quy định về đối tượng khách hàng vay vốn.

Theo đó, khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng là pháp nhân, cá nhân. Như vậy, các đối tượng không phải là pháp nhân [ví dụ như hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, chi nhánh, xí nghiệp…không có tư cách pháp nhân] thì không đủ tư cách chủ thể vay vốn tại tổ chức tín dụng.

Đồng thời, Thông tư 43 cũng quy định cho phép cá nhân vay vốn tiêu dùng cho mục đích tiêu dùng của cá nhân và gia đình của cá nhân vay vốn. Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể khái niệm về cho vay tiêu dùng, theo đó hoạt động cho vay của công ty tài chính được xác định là cho vay tiêu dùng khi: hoạt động cho vay bằng đồng Việt Nam; khách hàng vay vốn là cá nhân; mục đích vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng, gia đình của khách hàng đó, bao gồm nhu cầu mua phương tiện đi lại, đồ dùng, trang thiết bị gia đình; chi phí học tập, chữa bệnh, du lịch, văn hoá, thể dục, thể thao; chi phí sửa chữa nhà ở.

Đáng chú ý, theo quy định tại Thông tư 43, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đối với một khách hàng tại công ty tài chính được giới hạn không vượt quá 100 triệu đồng [trừ trường hợp cho vay tiêu dùng để mua ôtô và sử dụng ôtô đó làm tài sản bảo đảm cho chính khoản vay đó theo quy định của pháp luật].

Thông tin này đáng khiến nhiều người lo ngại vì cho rằng với quy định này, việc vay vốn từ ngân hàng sẽ khó khăn hơn. Như vậy, để vay vốn, các hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân, tổ hợp tác, chi nhánh… phải chuyển đổi thành doanh nghiệp có tư cách pháp nhân hoặc chủ hộ, chủ doanh nghiệp tư nhân phải tự đứng tên vay với tư cách cá nhân. Nói cách khác, việc vay vốn sẽ tiến hành bằng danh nghĩa cá nhân, cá nhân tự chịu trách nhiệm trả nợ, chứ không phải với danh nghĩa hộ gia đình, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân, chi nhánh…

Ta có thể thấy rằng hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác là một trong những chủ thể của quan hệ trong Bộ luật Dân sự trước đây [năm 2005]. Tuy nhiên, nó đã tạo ra vô vàn rắc rối pháp lý trong thực tế cuộc sống, vì tuy có quy định nhưng lại gần như không thể xác định được nếu dựa trên cơ sở pháp lý. Việc điều chỉnh này là cần thiết. Bởi nếu cứ cho hộ kinh doanh, hộ gia đình, tổ hợp tác… vay như trước đây, khi xảy ra vấn đề về tín dụng, nợ xấu, không lẽ phải yêu cầu tất cả những người trong gia đình, tổ hợp tác chịu trách nhiệm về khoản vay ?. Việc thay đổi đối tượng vay làm rõ tư cách pháp lý và quy rõ trách nhiệm cụ thể đối với khoản vay tín dụng ngân hàng. Điều này cũng sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Thời gian tới, không chỉ hợp đồng vay vốn mà tất cả hợp đồng dân sự tới đây đều không còn chủ thể giao dịch là “hộ”. Các hợp đồng dân sự [ví dụ hợp đồng mua bán tài sản] nếu ký với hộ sẽ trở thành vô hiệu, vì chủ thể này không được Bộ luật Dân sự 2015 công nhận. Trong lĩnh vực ngân hàng, các tổ chức tín dụng ký hợp đồng cho vay với các hộ kinh doanh và các tổ chức khác không có tư cách pháp nhân sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro vì có thể bị tuyên vô hiệu hợp đồng.

Các hộ kinh doanh này, khi mà tới đây họ buộc phải đi vay với tư cách là thể nhân và không còn được hưởng các quy định ưu đãi về lãi suất nữa. Một chính sách thay đổi như vậy có phần đột ngột nên hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể… cần phẩn cân nhắc trong quá trình vay vốn kinh doanh của mình. Họ sẽ phải điều chỉnh, thực hiện theo đúng quy định của pháp luật hiện hành, họ sẽ không còn được hưởng các chính sách ưu đãi, khuyến khích với tư cách của hộ kinh doanh mà chỉ được tham gia với tư cách là một cá nhân đứng ra vay ngân hàng.

Bài viết có giá trị tham khảo *

HÃNG LUẬT ANH BẰNG, hãng luật chuyên sâu tư vấn về đầu tư, tín dụng ngân hàng, bảo lãnh, thế chấp…; giải quyết tranh chấp kinh doanh thương mại liên quan đến tín dụng ngân hàng.

Trân trọng.

HÃNG LUẬT ANH BẰNG | ANH BANG LAW. Since 2007
Thương hiệu mạnh về dịch vụ Tư vấn Đầu tư, Thương mại tại Hà Nội
VPGD: P.1503, tòa nhà HH, phố Dương Đình Nghệ, Cầu Giấy, Hà Nội
Dây nói: 0243.7.673.930 – 0243.7.675.594 – Fax: 043.7.675.594
Hotline tư vấn đầu tư, thương mại: 0913 092 912 – Luật sư, Ths Minh Bằng
Web: anhbanglaw.com – luatsucovandoanhnghiep.vn – hangluatanhbang.vn
Email: –

Hiện nay khi kinh tế thị trường ngày càng phát triển, các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại cũng ngày càng đa dạng phong phú hơn.

Các hình thức cho vay sẽ phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế của người vay. Vậy các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại hiện nay là gì? Cùng tham khảo câu trả lời ở dưới đây, để có thể nắm chắc mình thuộc đối tượng vay nào nhé!

Khái niệm chung về ngân hàng thương mại

Ngân hàng hàng thương mại là nơi bắt đầu từ các công việc như giữ các đồ vật quý cho những người chủ sở hữu nó, tránh gây mất mát. Và người mang đồ đến giữ phải trả một khoản tiền công cho người giữ.

Từ đó càng nhiều người mang đồ vật đến gửi hơn, bởi mang đến nhiều lợi ích. Sau này các vật giá trị đó được đại diện bằng tiền. Dần dần ngân hàng thương mại trở thành nơi giữ tiền cho những người có tiền. 

Ngày nay ngân hàng trở thành tổ chức kinh doanh tiền tệ vô cùng lớn. Ngày càng gắn bó liên kết chặt chẽ với các hoạt động kinh doanh, sản xuất và tiêu dùng. 

Trong hệ thống tài chính, kinh tế Ngân hàng thương mại là tổ chức nắm vai trò quan trọng nhất. 

Ngân hàng thương mại còn là tổ chức tài chính cung cấp các  dịch vụ đa dạng nhất trong hệ thống những loại hình dịch vụ cung cấp hiện nay. Nhất là với dịch vụ tín dụng, cho vay, tiết kiệm,…

Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Hiện nay Ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ chủ yếu sau: mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, bảo quản vật có giá,…

Ngoài ra còn cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cho các hoạt động của chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài hạn. Và cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán.

Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi và cho vay và thanh toán quốc tế. Dưới đây sẽ là các hoạt động cơ bản nhất của ngân hàng thương mại:

Nhận tiền gửi, huy động vốn

Đây là hoạt động tạo nguồn vốn, nguồn cho vay của ngân hàng thương mại. Hoạt động này đóng vai trò rất quan trọng, bởi nó ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của ngân hàng. Việc nhận tiền gửi giúp nguồn vốn được huy động nhanh nhất.

Sẽ có những thời hạn nhận tiền gửi khác nhau, để có thể cam kết hoàn trả đúng hạn. Ngân hàng sẽ thu hút khách hàng gửi tiền bằng cách trả lãi suất cao, để giúp nguồn vốn kinh doanh ngày càng nhiều. 

Cho vay

Đây là hoạt động giúp ngân hàng chiết khấu thương phiếu. Ngân hàng sẽ áp dụng các hình thức cho vay khác nhau, đối với từng đối tượng. Việc cho khách hàng vay sẽ giúp cho họ có vốn để mua hàng dự trữ, xây dựng văn phòng, mở rộng sản xuất kinh doanh.

Từ sau chiến tranh thế giới thứ hai, Cho vay tiêu dùng là một loại hình vô cùng tăng trưởng tại các nước phát triển.

Thanh toán quốc tế

Ngân hàng thương mại đóng vai trò rất quan trọng đối với xu hướng phát triển kinh tế thế giới như hiện nay. Ngân hàng thương mại bắt buộc phải tích cực tham gia một cách hiệu quả, để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu xuất nhập khẩu.

Các doanh nghiệp tham gia cung ứng các dịch vụ thanh toán, hoạt động xuất nhập khẩu sẽ được ngân hàng tài nhờ. Nhằm đảm bảo cho hoạt động xuất – nhập khẩu được thông suốt, đảm bảo an toàn, hiệu quả cho hoạt động này.

Vai trò của hoạt động cho vay

Đối với các khách hàng và đối với nền kinh tế

Mọi khách hàng họ đều mong muốn được ngân hàng hỗ trợ cho vay vốn, để có thể kinh doanh và tiêu dùng. Đối với mỗi khoản vay, sẽ góp phần hỗ trợ cho sự phát triển của cộng đồng địa phương. Nhất là với những mức lãi suất cho vay hợp lý. 

Chức năng lớn nhất có ngân hàng thương mại là cho doanh nghiệp, cá nhân vay để cải thiện chi tiêu, kinh doanh. 

Ngân hàng thương mại sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mọi cá nhân, doanh nghiệp được phát triển ổn định thông qua việc hỗ trợ vay vốn. Và sự kinh doanh ổn định sẽ góp phần cân bằng và phát triển nền kinh tế. 

Khi được hỗ trợ vay vốn, thì các tầng lớp dân cư trong xã hội sẽ được nâng cao và cải thiện đời sống. 

Đặc biệt, đối với nền kinh tế hiện nay, khi nhu cầu sử dụng hàng tiêu dùng ngày càng nhiều. Thì hỗ trợ cho vay vốn sẽ góp phần đẩy mạnh việc lưu thông hàng hóa, giúp nền kinh tế ngày một phát triển lớn mạnh hơn.

Đối với Ngân hàng thương mại

Khoản mục cho vay, sẽ chiếm 1/2 tổng giá trị tài sản và chiến 1/2 đến 2/3 tổng doanh thu của ngân hàng thương mại. 

Đi đôi với lợi ích thì việc cho vay cũng sẽ tập trung nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng thương mại. Bởi có nhiều người, nhiều khoản vay họ không trả do: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế. 

Vì vậy các thanh tra ngân hàng thương mại phải thường xuyên kiểm tra các danh sách cho vay để kiểm soát tốt nhất.

Phân loại cho vay ngân hàng thương mại

Phân tích theo mục tiêu sử dụng vốn

Cho vay sản xuất:

Đây là hình thức cho vay mà khách hàng sẽ sử dụng vốn vay được để sản xuất ra sản phẩm hàng hóa. 

Cho vay sản xuất bao gồm: Cho vay nông nghiệp, công nghiệp, lâm – ngư – diêm nghiệp.

Cho vay lưu thông:

Với hình thức cho vay này, khách hàng sẽ sử dụng nguồn vốn này để kinh doanh các loại dịch vụ và hàng hóa. 

Cho vay lưu thông bao gồm: Cho vay kinh doanh dịch vụ và cho vay thương mại. 

Cho vay tiêu dùng:

Đây là hình thức cho vay mà khách hàng sẽ sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân.

Phân loại theo tín hiệu hạn chế

Vay ngắn hạn:

Vay ngắn hạn là hình thức cho vay trong thời hạn dưới 12 tháng. Và có mục đích tài trợ cho các tài sản lưu động hoặc các doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước.

Với hình thức này ngân hàng có thể cho vay trực tiếp/gián tiếp, cho vay theo nhóm, theo hạn mức,… 

Vay trung và dài hạn:

Với hình thức vay trung và dài hạn, mỗi khoản vay trung hạn có thời hạn từ 1 đến 5 năm và mỗi khoản vay dài hạn sẽ có thời hạn từ 5 năm trở lên. 

Trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM mỗi khoản vay này sẽ chiếm một tỷ trọng rất lớn. Và chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại.

Phân loại theo khách hàng tín nhiệm mức độ

Cho vay không có bảo đảm

Đây là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người khác. Chủ yếu dựa vào độ uy tín của khách hàng, để ngân hàng quyết định cho vay. 

Cho vay có bảo đảm

Đây là hình thức cho vay dựa trên các yếu tố đảm bảo cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc nhờ sự bảo lãnh của người khác.

Phân loại theo phương thức cho vay

Cho vay thấu chi

Cho vay thấu chi là hình thức cho vay mà qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt nhiều hơn số dư tiền gửi thanh toán của mình. Trong một khoảng thời gian và có giới hạn nhất định. Giới hạn này chính là hạn mức thấu chi.

Cho vay trực tiếp từng lần

Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà trong một lần vay, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng phải làm đơn và đưa ra phương án sử dụng vốn vay. 

Hình thức cho vay này thường áp dụng với những khách hàng ít vay và không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.

Cho vay theo hạn mức

Cho vay theo hạn mức là hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng. Và dựa vào đó, khi cho vay ngân hàng sẽ thỏa thuận và cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Thời gian đối với hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. 

Hình thức cho vay này phù hợp với những khách hàng thường xuyên tới ngân hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh. 

Cho vay luân chuyển

Hình thức cho vay luân chuyển được cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá. 

Với hình thức này, ngân hàng sẽ cho doanh nghiệp vay để mua hàng kinh doanh. Do doanh nghiệp bị thiếu vốn, và ngân hàng sẽ thu lại số tiền khi doanh nghiệp bán được hàng. 

Hình thức cho vay này thường áp dụng đối với các thương nghiệp, và doanh nghiệp sản xuất muốn vay ngắn hạn. Và thường xuyên vay tại ngân hàng. 

Cho vay trả góp

Hiện nay các ngân hàng hỗ trợ cho vay trả góp, đây là một hình thức tín dụng. Đối với hình thức vay này, khách hàng được phép trả số tiền vay qua nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. 

Ngân hàng chỉ cho người tiêu dùng vay ở hình thức này với hạn mức nhất định. 

Hình thức cho vay trả góp là hình thức có rủi ro khá cao. Bởi khách hàng sẽ dùng những mặt hàng thế chấp để trả góp. Và lãi suất cho vay là cao nhất trong các hình thức cho vay của ngân hàng. 

Cho vay gián tiếp

Thông thường các khoản tiền cho vay của ngân hàng, sẽ là hình thức cho vay trực tiếp. Và ngoài ra ngân hàng còn hỗ trợ và phát triển thêm hình thức cho vay gián tiếp.

Với hình thức này, ngân hàng sẽ cho vay thông qua các tổ chứ trung gian. Đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, cách xa ngân hàng, và người vay phân tán. Sẽ áp dụng hình thức vay này.

Hình thức cho vay gián tiếp sẽ giúp ngân hàng giảm chi phí, và hạn chế các rủi ro.

Phân loại theo phương thức vay nợ hoàn trả

Cho vay hoàn trả góp

Nghĩa là số tiền vay sẽ được trả dần theo nhiều kỳ hạn. Trả dần dần cho đến khi đủ cả lãi và số tiền gốc theo hợp đồng tín dụng được kết thúc.

Cho vay hoàn trả một lần

Nghĩa là số tiền vay và số lãi sẽ được thanh toán một lần duy nhất, theo thời hạn đã định trước. 

Cho vay hoàn trả theo yêu cầu

Nghĩa là số tiền được vay sẽ được trả theo đúng  yêu cầu của bên đi vay/bên cho vay. 

Kết luận

Bên trên là những chia sẻ của chúng tôi về các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại hiện nay. Các bạn đã nắm được các hình thức cho vay chưa nào? Hãy bình luận câu trả lời xuống dưới nhé! Phân loại các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại