So sánh lãi suất chứng chỉ tiền gửi các ngân hàng
|
Nội dung bài viết: Show
Lãi suất tiết kiệm, lãi suất tiền gửi ngân hàng là gì? Trong các hình thức đầu tư tài chính cá nhân, gửi tiết kiệm được đánh giá là cách sinh lời an toàn và ổn định, được nhiều người lựa chọn. Nhất là trong bối cảnh từ giữa năm 2022 khi các ngân hàng đồng loạt điều chỉnh biểu lãi suất lên cao hơn, việc gửi tiết kiệm càng được quan tâm nhiều hơn. Thông thường, khi có khoản tiền để dành mà chưa có kế hoạch sử dụng, nhiều người chọn phương án gửi tiền đó vào ngân hàng để nhận được một khoản lợi nhuận nhất định. Lãi suất tiết kiệm ngân hàng đó càng cao thì số tiền lãi mà bạn nhận được càng lớn. Tuy nhiên, hàng tháng ngân hàng thường điều chỉnh lãi suất và đó là lý do bạn cần theo dõi thường xuyên để so sánh và chọn cách gửi tiền tiết kiệm phù hợp nhất. Đầu tư an toàn và sinh lời ổn định khi gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng. So sánh lãi suất tiền gửi ngân hàng Lãi suất tiết kiệm giữa các ngân hàng thường có mặt bằng chung là từ 5% đến 8% đối với gửi tiết kiệm có kỳ hạn, và trên 1% đối với gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Con số cụ thể sẽ lên cao hoặc xuống thấp tùy thuộc vào các yếu tố dưới đây.
Bạn có thể theo dõi tuyến bài về lãi suất tiền gửi của các ngân hàng trên Trang thông tin OneHousing để cập nhật liên tục các thông tin mới nhất và so sánh lãi suất tiền gửi ngân hàng theo từng tháng.
So sánh lãi suất tiền gửi ngân hàng trong tháng 7/2022. Nguồn: VnEconomy.
So sánh lãi suất tiết kiệm ngân hàng với hình thức gửi tiền tại quầy trong tháng 8/2022. Nguồn: VnEconomy. Ngoài lãi suất, yếu tố quyết định việc chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm là gì? Khi có khoản tiền nhàn rỗi, bất cứ ai cũng muốn sinh lời cao nhất từ khoản tiền này. Tuy nhiên, lợi nhuận càng cao thường đi liền với mức rủi ro càng lớn. Khi gửi tiền tiết kiệm, mức lãi suất cao thường đi kèm với nhiều điều kiện của ngân hàng mà bạn không thể đáp ứng được nên buộc phải chọn ngân hàng khác có chính sách tiền gửi “nới lỏng” hơn. Thực tế, việc chọn ngân hàng nào để gửi tiền tiết kiệm còn phụ thuộc vào một số yếu tố như:
Nhược điểm của kênh gửi tiền tiết kiệm ở ngân hàng là lãi suất có thể không hấp dẫn bằng các kênh đầu tư khác. Chính vì thế, để tối đa lợi nhuận cho khoản tiền tiết kiệm, lời khuyên là bạn cần ưu tiên cân nhắc kỳ hạn gửi tiết kiệm và thời gian đáo hạn của mỗi ngân hàng. Kỳ hạn tiết kiệm là khoảng thời gian bạn gửi tiền cho ngân hàng sử dụng và là cơ sở để ngân hàng trả lãi. Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Trên thị trường có 2 loại kỳ hạn là: kỳ hạn ngắn (từ 1 tuần, 1 tháng đến 6 tháng) cho người muốn trả lãi nhanh; và kỳ hạn dài trên 6 tháng cho người muốn hưởng lãi suất cao. Thời gian đáo hạn hay ngày tất toán là ngày bạn có thể thực hiện tất toán (hoặc đóng tài khoản tiết kiệm) để nhận lại toàn bộ cả tiền gốc và lãi. Mỗi tài khoản đều có ngày cố định. Bạn nên xem kỹ ngày này để tối ưu dòng tiền sử dụng. Vì nếu muốn rút tiền trước ngày đó, bạn sẽ chịu mất toàn bộ lãi suất tiết kiệm mà chỉ hưởng lãi suất không kỳ hạn cho khoảng thời gian đã gửi, thông thường lãi suất dưới 1%.
Lãi suất tiền gửi ngân hàng sẽ giúp gia tăng khả năng sinh lời cho khoản tiền nhàn rỗi của bạn. Ảnh: Freepik. Hình thức gửi tiết kiệm phù hợp cho những ai? Dù lựa chọn đầu tư bất động sản, chứng khoán, tiền tệ, tiền ảo,... hay kênh nào đi nữa thì bạn cũng cần lưu ý, lợi nhuận cao và nhanh chóng thường đi kèm với rủi ro cao. Theo đó, gửi tiền tiết kiệm ngân hàng được đánh giá là kênh đầu tư an toàn, phù hợp với những người có khẩu vị đầu tư ổn định, ngại rủi ro. Nếu bạn không muốn dành quá nhiều thời gian để nghiên cứu sâu về các lĩnh vực bất động sản hay chứng khoán hoặc thậm chí là tiền ảo thì việc lựa chọn gửi tiền tiết kiệm là hợp lý. Hình thức này được ưa chuộng bởi những người có thu nhập ổn định, được trả lương qua ngân hàng đều đặn mỗi tháng. Lợi ích khi gửi tiền ngân hàng Bên cạnh việc tận dụng lãi suất ngân hàng, gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng còn mang lại nhiều ích lợi khác như dưới đây:
Trên đây là một số lưu ý về lãi suất tiền gửi ngân hàng để bạn cân nhắc về hình thức đầu tư gửi tiền tiết kiệm. Thông tin mang tính chất tham khảo và bạn có thể tìm hiểu kỹ hơn về lãi suất tiền gửi ngân hàng theo từng thời kỳ trên các website của từng ngân hàng. So sánh chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm giúp khách hàng dễ dàng chọn kênh nào có hiệu quả đầu tư sinh lời cao nhất và phù hợp với mục đích sử dụng tiền trong tương lai.
Bạn đang băn khoăn nên sử dụng khoản tiền nhàn rỗi của mình như thế nào để có thể vừa sinh lời cao mà vẫn đảm bảo lợi ích? Hiện nay chứng chỉ tiền gửi và gửi tiết kiệm đều là những kênh huy động vốn được nhiều người quan tâm nhất hiện nay. Với lãi suất hơn 10%/năm, chứng chỉ tiền gửi có gì khác biệt? Chứng chỉ tiền gửi (CCTG) là gì?Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of deposit) là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân khác. Nói cách khác nó là một loại giấy tờ có giá tương tự sổ tiết kiệm, do ngân hàng phát hành để chứng nhận quyền sở hữu của khách hàng đối với một khoản tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng. Chứng chỉ tiền gửi áp dụng lần đầu tiên ở Mỹ lần đầu tiên vào năm 1961, sau đó được lưu hành ở Anh. Người sở hữu chứng chỉ này sẽ được hưởng lãi suất và được quyền cho, tặng và chuyển nhượng theo quy định của pháp luật và tổ chức phát hành. Nội dung ghi trên chứng chỉ tiền gửiKhách hàng khi mua chứng chỉ tiền gửi cần nắm được nội dung trên đó để bảo vệ quyền lợi của mình trước ngân hàng và pháp luật khi có bất cứ vấn đề gì xảy ra:
Đối với giấy tờ có giá ghi danh phải ghi rõ tên tổ chức, số giấy phép thành lập hoặc giấy phép đăng ký kinh doanh, địa chỉ của tổ chức mua giấy tờ có giá (nếu người mua là tổ chức); tên, số chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, địa chỉ của người mua giấy tờ có giá (nếu người mua là cá nhân).
Điều kiện mua chứng chỉ tiền gửiĐể mua CCTG, khách hàng phải đáp ứng một số điều kiện cơ bản sau đây:
Ngoài ra, mỗi ngân hàng sẽ có những điều kiện bổ sung khác nhau khi đưa ra chương trình mua/bán chứng chỉ tiền gửi. Các loại chứng chỉ tiền gửiChứng chỉ tiền gửi có ba loại chính bao gồm:
 Chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm Ưu và nhược điểmChứng chỉ tiền gửi cũng có những ưu và nhược điểm cụ thể như sau: Ưu điểm
Nhược điểm
Đặc biệt, người mua nên nắm rõ mức lãi suất cho vay nếu ngân hàng quy định chỉ có thể rút vốn bằng cách cầm cố giấy tờ có giá để vay lại tiền hoặc mức lãi suất thanh toán trước hạn nếu được phép thanh toán trước. Bởi thế, mặc dù có lãi suất cao hơn lãi suất gửi tiết kiệm cùng kỳ hạn, nhưng lời khuyên là người mua cần tính toán kỹ, chỉ nên mua khi đã lên được mọi kế hoạch cho việc sử dụng vốn của mình. Mục đích phát hành chứng chỉ tiền gửi (CDs)Được biết đến như một kênh đầu tư lợi nhuận, chứng chỉ tiền gửi được nhiều người lựa chọn vì lãi suất cao. Thế nhưng lại không có nhiều người quan tâm đến mục đích phát hành chứng chỉ tiền gửi. Trong bối cảnh thị trường tài chính toàn cầu biến động như hiện nay thì đa số sẽ lựa chọn các kỳ hạn ngắn để dễ dàng chuyển đổi phương thức đầu tư. Như vậy có thể thấy mục đích phát hành chứng chỉ tiền gửi hoàn toàn xuất phát từ nhu cầu nguồn vốn dài hạn. Lãi suất cao được các ngân hàng đưa ra nhằm mục đích kích cầu khuyến khích các nhà đầu tư chọn mua CD thay vì gửi tiết kiệm ngân hàng. Ngoài ra, thuế thu nhập cá nhân và thủ tục cũng là nguyên nhân khiến các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi. Theo quy định hiện hành, các ngân hàng sẽ tự chủ động trong các đợt phát hành CD và người đầu tư vào CD không phải nộp thuế. Trong khi đó, để phát hành trái phiếu, các ngân hàng buộc phải lập hồ sơ phát hành và có sự chấp thuận của cả Ngân hàng Nhà nước và Ủy ban Chứng khoán Nhà nước, đặc biệt nhà đầu tư khi mua trái phiếu sẽ phải chịu thuế thu nhập cá nhân. Thêm một lý do nữa chính là nhiều ngân hàng đang hướng đến mục tiêu tuân thủ Basel II. Theo đó, bên cạnh những rủi ro tín dụng thì các ngân hàng phải kiểm soát rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động. Nếu chiếu theo khung chuẩn mới, chắc chắn hệ số CAR của các ngân hàng Việt Nam sẽ thấp hơn mức hiện tại khá nhiều. Như vậy, việc tăng vốn là cách duy nhất để đạt được tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn mới do CD được tính vào vốn cấp II của ngân hàng. Mục đích phát hành chứng chỉ tiền gửi xuất phát từ nhu cầu nguồn vốn dài hạn. Quyền lợi khi tham gia chứng chỉ tiền gửiChứng chỉ tiền gửi là hình thức gửi tiền an toàn, lãi suất cao, dễ dàng chuyển nhượng sẽ giúp khách hàng an tâm và đáp ứng nguồn vốn linh hoạt cho các kế hoạch trong tương lai. Những quyền lợi nổi bật khi mua chứng chỉ tiền gửi như:
Lãi suất chứng chỉ tiền gửi tại một số ngân hàngThời gian gần đây, hàng loạt các ngân hàng thương mại liên tục chạy đua phát hành chứng chỉ tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn nhất, thậm chí còn được nhiều người gọi là "siêu lãi suất" là ở các kỳ hạn dài. Hãy tham khảo thông tin về lãi suất chứng chỉ tiền gửi của một số ngân hàng tiêu biểu dưới đây để đưa ra lựa chọn đầu tư mang lại hiệu quả cao nhất:
Nhận xét:
Lãi suất chứng chỉ tiền gửi tại VietcapitalBank So sánh chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệmSổ tiết kiệm là quyển sổ chứng nhận cho số tiền bạn gửi tại ngân hàng - nơi bạn chọn mở tài khoản tiết kiệm. Sổ tiết kiệm không phải là giấy tờ có giá mà nó chỉ là một loại giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, mà tài sản đó chính là số tiền gửi tại ngân hàng được ghi nhận trong sổ tiết kiệm. Bởi trong Bộ luật dân sự 2015 chưa định nghĩa cụ thể giấy tờ có giá là gì mà chỉ nêu giấy tờ có giá là một loại tài sản. Đồng thời theo Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 quy định: "Giấy tờ có giá là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chức phát hành giấy tờ có giá với người sở hữu giấy tờ có giá trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác". Bảng so sánh các đặc điểm của chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm:
Nên đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi hay gửi tiết kiệm?Mỗi kênh đầu tư đều có ưu nhược điểm khác nhau, vậy nên chọn kênh nào thì khách hàng cũng phải cân nhắc thật kỹ dựa trên nhu cầu đầu tư sinh lợi, tình hình chi tiêu trong tương lai để chọn kênh nào, kỳ hạn nào và ngân hàng nào cho tốt nhất. Tuy hiện nay, lãi suất của chứng chỉ tiền gửi cao hơn lãi suất gửi tiết kiệm nhưng lại có kỳ hạn dài hơn và thường không được rút vốn trước hạn linh hoạt như sổ tiết kiệm thông thường. Vậy nên kênh này sẽ phù hợp hơn với những khách hàng có khoản tài chính nhàn rỗi và tạm thời không dùng đến trong 1 khoảng thời gian cố định. Nếu khách hàng mua chứng chỉ tiền gửi mà cần đến vốn gấp nhưng lại chưa đến kỳ hạn có thể "cầm cố" giấy tờ có giá tại ngân hàng để vay nhưng lãi suất vay sẽ cao hơn lãi suất chứng chỉ tiền gửi mà khách hàng đó mua.
Nếu bạn đang có số tiền nhàn rỗi và trong tương lai cũng chưa có kế hoạch gì thì mua chứng chỉ tiền gửi là một sự lựa chọn tốt để được hưởng mức lãi suất cao nhất. Tuy nhiên, trước khi lựa chọn, bạn cần nghiên cứu kỹ để mang lại sự chủ động và tối đa hóa lợi ích cho mình. |
